Lorsqu’on parle de « briser une hypothèque », on fait référence au fait de terminer un prêt hypothécaire avant la fin de son terme afin d’en contracter un nouveau. Dans quelles circonstances est-ce une bonne idée ?
Certains propriétaires doivent actuellement assumer des taux d’intérêt élevés. Mais tout indique que nous pourrions voir les taux baisser au cours des prochains mois. Si c’est votre cas, vous pourriez être tenté à ce moment de briser votre hypothèque. Toutefois, avant de faire ce choix, il vaut mieux comprendre ce que ça implique.
Les avantages possibles et souhaités
Réduction des coûts d'intérêt
Le principal avantage est bien sûr la possibilité de profiter de taux d'intérêt plus bas. Si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez souscrit votre hypothèque, il peut être judicieux de la briser afin de la renégocier à des conditions plus favorables, ce qui peut entraîner des économies substantielles sur le long terme. Il y a des centaines de dollars de différence par mois entre, par exemple, un taux à 6% et un taux à 3 %.
Flexibilité financière
Vous pouvez profiter de cette occasion pour ajuster les modalités de votre prêt en fonction de votre situation financière actuelle. Cela peut inclure des changements tels qu'une période d'amortissement plus courte pour rembourser votre prêt plus rapidement ou des options de paiement plus flexibles pour mieux répondre à vos besoins. Vous pourriez aussi choisir de réhypothéquer un montant pour par exemple effectuer des rénovations.
Réajustements des options
En brisant votre hypothèque, vous ouvrez la porte à de nouvelles options de financement qui pourraient être plus avantageuses pour vous. Cela peut inclure la possibilité de passer à un prêt à taux fixe si vous aviez un prêt à taux variable, ou vice versa, en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.
Les inconvénients fréquents
Des pénalités salées
L'un des inconvénients majeurs de briser une hypothèque est les frais qui en découleront. Les prêteurs imposent souvent des pénalités financières pour compenser les pertes potentielles résultant de la rupture de votre contrat hypothécaire. Ces frais peuvent parfois être considérables (plus le prêt est élevé, plus les sommes demandées seront hautes) et peuvent réduire considérablement les économies que vous pourriez réaliser en renégociant votre prêt. Bref, faites vos calculs !
Processus fastidieux
Briser une hypothèque implique généralement un processus fastidieux et administratif. Vous devrez remplir de la paperasse, négocier avec votre prêteur et peut-être même obtenir l'avis d'un conseiller financier pour vous assurer de prendre la meilleure décision possible. Ce processus peut stressant, surtout si vous êtes pressé par le temps.
Risques de remontée des taux d'intérêt
Enfin, il est important de considérer les risques associés à une éventuelle remontée des taux d'intérêt. Si ceux-ci augmentent après que vous ayez brisé votre hypothèque, vous pourriez vous retrouver à payer des mensualités plus élevées que ce que vous auriez payé avec votre prêt initial, annulant ainsi les économies que vous espériez réaliser. Pour éviter cela, assurez-vous de prendre un contrat sur plusieurs années, avec taux fermé, surtout si le taux offert est vraiment bas.
Briser votre hypothèque peut offrir des avantages significatifs en termes d'économies d'intérêt et de flexibilité financière, mais cela comporte également des désavantages potentiels. Avant de prendre une décision, il est important de peser attentivement ces facteurs et de consulter un professionnel.